Konsumentombudsmannen (KO) har 22 augusti 2024 fattat formellt beslut om förbud mot verksamheten bakom expresslån.com och cashking.nu. Bolaget bakom har förbjudits från sin vilseledande marknadsföring och från att kräva betalning för tjänster konsumenten inte beställt, vid vite av sammanlagt 700 000 kronor. Den här guiden förklarar vad KO:s beslut innebär, vad du gör om du fått en faktura och hur du skiljer en seriös låne-jämförelsesajt från en oseriös.
Konsumentombudsmannen har förbjudit verksamheten bakom expresslån.com att marknadsföra sig som låneförmedlare och att kräva betalning för tjänster konsumenten inte beställt. Om du fått en faktura på 379 kr eller fler från Finance & Service Group eller Finance & Consulting Scandinavia KB ska du enligt KO:s officiella råd inte betala om du inte anser att du beställt något. Bestrida fakturan skriftligt inom 8 dagar med ett bestridande där du anger varför du inte godkänner kravet. Seriösa låne-jämförelsesajter i Sverige är alltid kostnadsfria.
- KO-beslut: 22 augusti 2024
- Diarienummer Konsumentverket: 2024/433 (Expresslån) och 2024/434 (systerbolag)
- Förbud 1: får inte marknadsföra sig så det ser ut som låneförmedling
- Förbud 2: får inte kräva betalning för finansiella tjänster konsumenten inte beställt
- Vite: 500 000 kr för bolaget plus 200 000 kr för firmatecknaren vid överträdelse
- Fakturabelopp: 379 kr per månad, upp till tre månader
- Påminnelseavgift: 60 kr; inkassoavgift: 180 kr (enligt bolagets egna villkor)
- Seriösa svenska låne-jämförelsesajter: alltid kostnadsfria
Vad har Konsumentverket sagt om Expresslån?
Den 22 augusti 2024 publicerade Konsumentverket ett pressmeddelande där Konsumentombudsmannen meddelade två formella förbud mot Finance & Consulting Scandinavia KB, bolaget som driver expresslån.com. KO:s motivering är tydlig:
Konsumenter har trott att de ansöker om ett lån. Men i stället för ett lån har de fått en länklista till olika kreditbolag som de tvingats betala hundratals kronor för i flera månader. KO:s slutsats om bolagets affärsmodell är att ”de tar betalt för något annat än vad konsumenten tror att den har beställt”.
De två förbuden i KO:s beslut är:
- Förbud 1: Bolaget och firmatecknaren får inte utforma marknadsföring så att den ger konsumenten det felaktiga intrycket att bolaget erbjuder eller förmedlar krediter.
- Förbud 2: Bolaget och firmatecknaren får inte kräva betalning för finansiella tjänster som konsumenten inte har beställt.
Vart och ett av förbuden är förenat med vite på 500 000 kronor för bolaget och 200 000 kronor för firmatecknaren personligen. Om verksamheten fortsätter med samma vilseledande och otillbörliga marknadsföring kan Konsumentombudsmannen begära att domstol beslutar att vitet ska betalas. Du kan läsa hela beslutet i Konsumentverkets föreläggande med diarienummer 2024/433 eller via Konsumentverkets pressmeddelande om föreläggandet.
Konsumentverkets officiella rekommendation till drabbade är: ”Betala inte för något du inte anser dig ha avtalat om.” Om du trodde att du gjorde en låneansökan men i stället fick en länklista till olika kreditbolag, kan du bestrida fakturan.
Bakgrunden, så har bolaget verkat över tid
Verksamheten har bytt namn flera gånger genom åren, vilket gör det svårt för konsumenter att hitta varningar i tid. Här är översikten:
- Tidigare: Capital Consult Scandinavia KB drev cashking.nu med liknande affärsmodell.
- Senare: Bolaget bytte namn till Finance & Service Group Scandinavia KB (org.nr 969789-6737), som fortfarande sköter faktureringen.
- Nuvarande: Webbplatsen expresslån.com drivs av Finance & Consulting Scandinavia KB. Det är detta bolag som KO 2024 utfärdat förbud mot.
- Närliggande: Webbplatsen cashking.nu är för närvarande stängd, men KO:s föreläggande gäller även den.
Personen bakom verksamheten har även varit föremål för en tingsrättsdom rörande ett företagslån mot Sileo Kapital AB. Domen kan läsas här via tredjepartssajt.
Så fungerar affärsmodellen som KO har förbjudit
Enligt KO:s utredning ger webbplatserna sken av att erbjuda eller förmedla lån. De har reglage där besökaren kan välja lånebelopp, formuleringar som ”Ansök nu” och ”Välkommen med din ansökan”. Det som tillhandahålls efter ifylld ”ansökan” är dock inte ett lån eller en kreditförmedling, utan en lista med länkar till ett tjugotal kreditbolag som besökaren själv hade kunnat hitta gratis via en sökmotor.
Faktureringen sker sedan av systerbolaget Finance & Service Group enligt följande:
| Steg | Belopp | När det skickas |
|---|---|---|
| Ansökningsavgift första månaden | 379 kr | Inom dagar efter ”ansökan” |
| Ansökningsavgift andra månaden | 379 kr | Cirka 30 dagar senare |
| Ansökningsavgift tredje månaden | 379 kr | Cirka 60 dagar senare |
| Påminnelseavgift vid utebliven betalning | 60 kr | Vid förfallodatum |
| Inkassoavgift | 180 kr | Om ärendet går till inkasso |
Totalt kan en konsument enligt bolagets egna villkor faktureras 1 137 kr på tre månader, plus eventuella påminnelse- och inkassoavgifter. Riktiga svenska låne-jämförelsesajter är däremot alltid kostnadsfria.
Steg för steg om du fått en faktura
Om du har fått en faktura från Finance & Service Group, Finance & Consulting Scandinavia KB eller liknande och tycker att den inte stämmer, följ den här handlingsplanen.
- Kontrollera fakturan men betala inte direkt. Notera fakturanummer, belopp, förfallodatum, avsändarens organisationsnummer och vilken tjänst som anges som grund för kravet.
- Bestrida skriftligt inom 8 dagar. Skicka ett skriftligt bestridande till avsändaren, gärna via mejl med läskvittens. Ange tydligt att du bestrider fakturan och varför (exempelvis att du inte beställt någon tjänst eller att avgiften inte tydligt framgick vid ansökan). Spara kopia.
- Dokumentera allt. Spara skärmdumpar av webbplatsen där du fyllde i uppgifter (om du gjorde det), alla mejl, fakturor och eventuella inkassokrav. Dokumentation är avgörande vid eventuell tvist.
- Kontakta Hallå konsument. Konsumentverkets vägledningstjänst Hallå konsument ger gratis rådgivning. Se Hallå konsumentens vägledning om fakturan från Expresslån för specifik hjälp i just det här ärendet.
- Bestrida även inkassokrav om sådant kommer. En bestriden faktura kan inte automatiskt drivas in genom Kronofogden om du har bestridit den. Om ärendet ändå kommer till Kronofogden får du ett föreläggande som du kan bestrida på samma sätt. Polisanmäl vid behov om du anser att verksamheten är bedräglig.
Bestridelse-mall som du kan kopiera
”Hej, jag bestrider härmed fakturan med fakturanummer [XXXX] daterad [datum] på beloppet [XXX kr] från [företagsnamn]. Jag har inte beställt någon tjänst från er och avtal har inte ingåtts. [Alternativt: Vid eventuellt besök på er webbplats framgick det inte tydligt att tjänsten skulle kosta pengar.] Med hänvisning till Konsumentombudsmannens föreläggande med diarienummer 2024/433 anser jag att jag inte är skyldig att betala. Jag förbehåller mig rätten att vidta ytterligare åtgärder om kravet kvarstår. Med vänlig hälsning, [Ditt namn]”
Skicka bestridandet via mejl till företagets uppgivna kundtjänst-adress, exempelvis support@express-lan.com. Spara kopia av ditt mejl och eventuellt läskvittens.
Dina rättigheter enligt lag
Flera lagar skyddar dig som konsument i den här situationen:
- Marknadsföringslagen (2008:486): otillbörlig och vilseledande marknadsföring är förbjuden. Det är denna lag som KO baserat sina förbud på.
- Distansavtalslagen (2005:59): vid avtal som ingås på distans (online) har du 14 dagars ångerrätt och företaget måste tydligt informera om alla kostnader innan du genomför köpet.
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) 21 §: ångerrätt 14 dagar på kreditavtal.
- Avtalslagen: avtal kräver båda parters samstämmiga vilja. Om du inte uppfattade att en avgift skulle tas ut har avtal inte ingåtts på den punkten.
- Lag (1990:746) om betalningsföreläggande och handräckning: en bestriden fordran kan inte drivas in via Kronofogden om bestridandet är skriftligt motiverat.
Riktiga jämförelsesajter, så känner du igen dem
Det är värt att repetera: seriösa låne-jämförelsesajter i Sverige är ALLTID kostnadsfria för konsumenten. De får sin ersättning genom provision från långivarna när någon klickar sig vidare och tecknar lån, inte genom att fakturera besökaren.
| Egenskap | Seriös jämförelsesajt | Oseriös sajt som Expresslån |
|---|---|---|
| Kostnad för konsumenten | Gratis | Fakturerar 379 kr eller mer |
| Tydlig affärsmodell | Anger affiliate-relation med långivare | Otydligt vad du faktiskt får |
| Information om kostnad | Ingen avgift, så inget att informera om | Avgiften ska enligt lag framgå tydligt före ansökan |
| BankID-signering | Endast för låneansökningar som vidarebefordras till bank | Ingen BankID-signering vid ”ansökan” |
| Kontaktuppgifter | Företagsuppgifter, kundtjänst, support | Endast e-postadress, ingen telefon |
| Tillsyn | Står under Finansinspektionens tillsyn vid kreditförmedling | Ej registrerad som kreditförmedlare hos FI |
| Resultat efter ansökan | Konkreta låneanbud från flera banker | Endast länklista till andra kreditbolag |
Tumregeln är enkel: ifall en webbplats vill ta betalt av dig som låntagare för ”ansökan” eller ”jämförelse” är det inte en seriös svensk låne-jämförelsesajt. Det finns gott om gratis jämförelsetjänster med samma funktion.
Snabba svar om Expresslån och fakturan
Måste jag betala fakturan från Finance & Service Group eller Expresslån?
Enligt Konsumentverkets officiella vägledning: nej, inte om du inte anser att du har beställt den tjänst som faktureras. KO:s formulering är ”Betala inte för något du inte anser dig ha avtalat om”. Bestrida fakturan skriftligt med motivering, så har du gjort vad lagen kräver av dig som konsument.
Vad händer om jag inte betalar och inte heller bestrider fakturan?
Då kan ärendet gå vidare till inkasso och därefter till Kronofogden. Att inte bestrida bedöms juridiskt som att du accepterat kravet, även om du anser att det är oriktigt. Det är därför viktigt att bestrida skriftligt inom åtta dagar från det att du mottog fakturan, även om du tycker att hela kravet är orimligt.
Kan jag få en betalningsanmärkning om jag bestrider?
Nej, inte direkt. En korrekt bestriden fordran kan inte automatiskt drivas in via Kronofogden eftersom det då är en tvistig fordran. Bolaget måste i så fall stämma dig i domstol och få domen i sin favör innan en anmärkning kan registreras. För en avgift på 379 kr är det osannolikt att bolaget tar processen så långt, eftersom domstolskostnaderna överstiger fordran.
Vilken roll har Finance & Consulting Scandinavia KB jämfört med Finance & Service Group?
Finance & Consulting Scandinavia KB är det bolag som driver själva webbplatsen expresslån.com. Finance & Service Group Scandinavia KB (org.nr 969789-6737) är systerbolaget som sköter faktureringen. Konsumentombudsmannen har utfärdat förelägganden mot båda bolagen med diarienummer 2024/433 respektive 2024/434.
Är Cashking samma bolag som Expresslån?
Cashking.nu var en tidigare webbplats med samma typ av affärsmodell, driven av samma eller besläktade bolag. Webbplatsen är för närvarande stängd, men KO:s föreläggande gäller även den. Om någon ny webbplats med liknande affärsmodell dyker upp under annat namn gäller samma konsumenträttsliga principer.
Var hittar jag officiell konsumentvägledning?
Konsumentverket driver tjänsten Hallå konsument som ger gratis vägledning till privatpersoner. För exakt det här ärendet finns en publicerad fråga och svar på deras webbplats. Du kan också kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun om du har hamnat i en svår ekonomisk situation till följd av denna eller liknande fakturor.
Hur hittar jag en seriös låne-jämförelsesajt i stället?
Riktiga svenska låne-jämförelsesajter är alltid kostnadsfria för konsumenten. De ber dig ALDRIG om förskottsbetalning, ansökningsavgift eller månadsavgift. Du gör en låneansökan kostnadsfritt och får konkreta låneanbud från flera banker via en enda UC-förfrågan. Tjänsterna betalas av långivarna, inte av låntagarna.